חוב הוא בהכרח משהו רע? האדם הממוצע יגיד שכן. משקיעים לעומת זאת, יודעים שיש גם חובות טובים. במאמר הזה לא אלמד אתכם איך לצאת מהמינוס כי זה פשוט – מצמצמים הוצאות, מגדילים הכנסות וכו’.
המאמר הזה יעזור לכם להבין לפני שאתם לוקחים הלוואה – האם מדובר בחוב טוב או בחוב רע.
נתחיל 👇
רקע
חוב הוא כסף שנלקח בהשאלה עם התחייבות להחזירו בעתיד, לרוב עם ריבית מסוימת.
לפי נתוני בנק ישראל החובות של הישראלים מסתכמים לסכום מטורף של: כ-800,000,000,000₪ 🤯
חלק מהחובות הם טובים וחלקם רעים. נתחיל מהרעים כי אין מה לעשות, זה יותר מעניין.
מתי חוב הוא רע?
נתחיל מהגרוע ביותר – מינוס בבנק הוא חוב לכל דבר. מינוס זה בעצם אומר שהבנק נתן לכם הלוואה קטנה (או גדולה), ואתם מחויבים להחזיר אותה.
למה זה הכי גרוע? כי הריביות על המינוס בבנק גבוהות יותר מכל חוב אחר וכי מינוס זאת מחלה וצריך להתרחק ממנה כמו מ🔥
נכון להיום, בין 40% ל-50% מהישראלים נמצאים במינוס 🤯
נמשיך עם חוב שהוא לא פחות גרוע – הלוואות צרכנות. אני אדבר על תרבות הצריכה שלנו בסוף המאמר אבל בינתיים תבינו את העיקרון: לשלם בריבית על משהו שהערך הכספי שלו יורד עם הזמן או אפילו לא קיים זה חוב רע (מאוד!).
מזכיר לכם משהו? אעזור לכם – רכב, חתונה, חופשה בחו”ל, שיפוץ, בגדים,ריהוט וכו’.
הערת שוליים: צרכנות יכולה לספק הרבה ערכים שהם לא כספיים, רכב=נוחות, חופשה בחו”ל=חוויות וכן הלאה. אבל אנחנו מדברים פה על כסף, אז נמשיך.
בגדול, אם בסוף הדרך שילמתם יותר על החוב ממה שהרווחתם בזכותו – זה חוב רע.
מתי חוב הוא טוב?
הלוואה להשקעה בנכס שתרוויחו ממנו יותר ממה שתשלמו על ההלוואה:
- משכנתא: ברוב המקרים, ההכנסה מהשכירות ומעליית ערך הנכס תעלה על הריבית של המשכנתא.
- הלוואה לעסק: זה יכול להיות הקמת עסק חדש או פיתוח של מוצרים/שירותים חדשים בעסק קיים. כל עוד תרוויחו מהמהלך העסקי יותר ממה שתשלמו על ההלוואה – זה חוב טוב.
לצערי במקרה הזה הסיכויים להצלחה הם לא טובים, רוב העסקים בישראל נכשלים.
תוכנית עסקית יכולה לעזור לכם ולמנוע מצבים של נטילת חוב עבור מהלך עסקי לא כדאי
להיות בצד ש"גובה" את החוב
יש עוד דרך להרוויח מחוב והיא להיות דווקא בצד המלווה ולא הלווה.
איגרות חוב (אג”ח) הן הלוואות שמנפיקות ממשלות וחברות במטרה לגייס כספים.
אנחנו יכולים בעצם לתת הלוואה לממשלה או לחברה ובתמורה לקבל ריביות, ממש כמו שהבנק גובה מאיתנו ריביות על הלוואות.
לא הכול שחור או לבן
יש חובות שיכולים להיות גם טובים וגם רעים. תלוי איך משתמשים בהם.
- הלוואות לסגירת חובות:
זה יכול להיות רעיון נהדר אבל זה חייב לבוא ביחד עם טיפול בשורש הבעיה – ניהול תזרים נכון. אחרת זה רק “פתרון פלסטר” שיכול להוביל אתכם לחיות מהלוואה להלוואה. אני ממליץ להיעזר באיש מקצוע או בעמותות שעושות את זה בחינם כמו עמותת פעמונים. - מינוף:
מינוף זה לקיחת הלוואה למטרת השקעה. אפשר לקחת הלוואה ולהשקיע את הכסף בשוק ההון, בנדל”ן (משכנתא=מינוף) או בכל השקעה אחרת. אני מכיר אנשים שעשו הרבה כסף בעזרת מינוף אבל זה חייב לבוא בשילוב של יכולת החזר חודשי מאוד גבוהה + ידע וניסיון. אחרת זה עלול להוביל לברוך כלכלי. - הלוואות לצורך השכלה:
זה תחום אפור. כמובן שהלוואה לצורך מימון לימודים אקדמיים יכולה לקדם אתכם מבחינה פיננסית. העניין הוא שאי אפשר לדעת בוודאות מה יקרה ומה היה קורה בלי הלימודים. תחום אפור.
תרבות הצריכה שלנו
סיפור מעניין – לפני המשבר הכלכלי של 2008 יחס החוב של משקי הבית בדנמרק היה הרבה יותר גבוה מזה של ארה”ב (יותר מפי 2!). ובכל זאת, רק 0.6% ממשקי הבית בדנמרק כשלו בהחזרי החובות שלהם, בהשוואה ל-12% ממשקי הבית בארה”ב.
הבדל של כמעט 2,000%!
מה הסיבה להבדל? החובות של הדנים היו חובות טובים ושל האמריקאים רעים. ככה פשוט.
לצערי תרבות הצריכה שלנו דומה יותר לזו של ארה”ב ואנחנו חייבים להיזהר, במיוחד כשלקיחת הלוואה נגישה וקורצת מאוד בימינו. ההוכחה לכך היא שקצב עליית החובות של הישראלים גבוה בהרבה מקצב עליית המשכורות.
לסיכום
חוב הוא לא בהכרח משהו רע. להפך – הצמיחה הכלכלית מבוססת על חובות. עסקים ויזמים שנוטלים חובות על מנת להתפתח מייצרים עוד מקומות עבודה, עוד הכנסות למדינה ממיסים וכמובן עוד הכנסות לעסק שלהם.
לעומת זאת, חובות רעים יפגעו בנו מבחינה פיננסית ורצוי להימנע מהם.
טיפ לסיום: לחיות (קצת) מתחת למה שאתם מסוגלים – ירחיק אתכם מחובות רעים.
