מה יעלה בגורלן של קרנות ההשתלמות? הפעם זה נשמע רציני מתמיד!
כל שנה מאיימים לבטל את הפטור אבל הפעם – מלחמה – צריך כסף 🤯
“מה עושים אם החוק יעבור?” בואו נעשה סדר 👇🏼
הקדמה
החוק קובע שהביטול על הפטור ממס על קרנות ההשתלמות הוא לא רטרואקטיבי והוא יתחיל רק כשקרן ההשתלמות תהפוך לנזילה (6 שנים מרגע הפתיחה).
אז למי שמתלבטים אם לפתוח קרן השתלמות חדשה – התשובה היא כן, אתם תהנו 6 שנים מהפטור. מה עושים אחרי שקרן ההשתלמות הופכת לנזילה? אלה האפשרויות:
אפשרות 1
לא לעשות שום שינוי – להפקיד כרגיל לקרן ההשתלמות. זאת האפשרות הכי נוחה אבל הכי יקרה בגלל דמי הניהול של קרן ההשתלמות (0.6% בערך).
אפשרות 2
לפדות את קרן ההשתלמות אחרי 6 שנים ולהעביר את הצבירה לתיק המסחר. זאת האפשרות הזולה ביותר כי משלמים רק 15₪ בחודש.
חשוב להדגיש שעיקרון דחיית המס לא ייפגע כל עוד מושכים את קרן ההשתלמות לאחר 6 שנים בדיוק או מהרגע שיעבור החוק (המוקדם מביניהם).
אפשרות 3
להעביר את קרן ההשתלמות לניהול עצמי או בשם הלועזי שלו – IRA.
זאת אפשרות שמתאימה בעיקר למשקיעים שעושים הרבה פעולות כי אפשר לבצע פעולות ללא תשלום מס (משלמים מס רק בעת משיכת הקרן).
דמי הניהול יהיו 0.3% בערך – יותר זול מאפשרות 1 אבל לטווח הארוך קצת יותר יקר מאפשרות 2.
שימו לב – זה תהליך שדורש קצת זמן, בירוקרטיה ולרוב כרוך בתשלום לחברה צד ג’ על המעבר.
אפשרות נוספת לעצמאיים
במקום להפקיד את התקרה כל שנה לאותה קרן -> אתם יכולים לפתוח קרן חדשה כל שנה ולהפקיד את התקרה אליה. האפשרות הזאת נותנת לכם להנות יותר שנים מהפטור ממס.
גם שכירים יכולים לבחור באפשרות הזאת אבל צריכים מעסיק שיזרום איתכם 😉
לסיכום
כמו תמיד – על נוחות משלמים וכשזה מגיע לפיננסים, משלמים הרבה.
לכן אפשרות מספר 1 לא רלוונטית לדעתי. אני באופן אישי אבחר באפשרות 2 למרות היתרונות של IRA.
* החוק לא עבר ואני בספק אם הוא יעבור אבל תמיד טוב להיות מוכנים 🙂
