אני מזהיר מראש – הפוסט הזה יגרום לכם לזוז קצת באי נוחות אבל זאת המטרה שלי 🎯
נכון, אנחנו מדברים פה בעיקר על השקעות אז “מה קשור ביטוחים?”
תענו לי אתם – תיק השקעות, טוב ככל שיהיה, יציל אותנו במצבי קיצון? כמובן שלא.
לפני שנתחיל – רוצים לקבל תמונת מצב ולערוך בדיקה ביטוחית בחינם? אפשר לעשות את זה ממש כאן.
יש לנו שיתוף פעולה מאוד מוצלח עם חברת “Cover” שעושה ממש את זה, בלי תשלום – אז אין מה להפסיד 🙂
כשזה מגיע לביטוחים, אנחנו מתחלקים ל-3 קבוצות:
1. “לי זה לא יקרה“ – הם לא דואגים לכיסוי הביטוחי מתוך אופטימיות קיצונית או אדישות טיפשית. הסיכון שהם לוקחים על חייהם (וחיי יקיריהם) הוא עצום. דוגמא בהמשך.
2. “טובעים בביטוחים“ – הם יודעים שביטוחים זה חשוב ולכן הם מבטחים הכל. בגלל חוסר הבנה הם מוסיפים כל ביטוח שמציעים להם. מצד אחד הם די מבוטחים אבל מצד שני כנראה שהם משלמים כפל ביטוחי ועוד כמה ביטוחים שהם לא באמת צריכים.
3. “מבוטחים בראש שקט“ – הם יודעים שהכיסוי הביטוחי מתאים להם באופן אישי. הם לקחו את המושכות, למדו קצת ועשו סדר פעם אחת ולתמיד.
אז לאיזו קבוצה אתם משתייכים?
נמשיך.
בישראל יש את הביטוח הציבורי (מכבי, כללית וכו’), הם מקבלים כסף מתקציב המדינה. הסתכלתם בתלוש השכר שלכם ולא הבנתם למה אתם משלמים ‘דמי בריאות’? בדיוק.
לכל אזרח במדינת ישראל יש זכות לקבל את הביטוח הציבורי. זה טוב ונחמד אבל לא מספיק.
בגלל שהם מוגבלים בתקציב אז גם השירות שלהם מוגבל וזה בא לידי ביטוי בכמות הרופאים (“תור לניתוח דחוף בעוד 8 חודשים?!” 🤯), תרופות שלא בסל ועוד.
פה נכנס לתמונה הביטוח הפרטי – הוא אמור לכסות את מה שהביטוח הציבורי לא נותן לנו.
צריכים ניתוח ומעדיפים רופא פרטי? אתם לא היחידים.
נניח והניתוח עולה 100,000₪ וקופת החולים מכסה רק 30,000₪, מאיפה תביאו עוד 70,000₪?
במצב כזה יש כמה אפשרויות:
– להביא כסף מהבית (70,000₪ לפי הדוגמא)
– לחכות שבועות ארוכים, כנראה חודשים, לרופא של קופת החולים
– לפני שמגיעים למצב כזה לעשות ביטוח פרטי שישלים לנו את עלות הניתוח
* סוג ביטוח זה נקרא ניתוחים משלים שב”ן ולדעתי הוא MUST לכולם.
נעבור לחלק שלא כיף לדבר עליו - אבל חייב
כל אחד חייב להיות מבוטח במקרים של מצבי קיצון שיכולים לגרום לקטסטרופה פיננסית:
* השתלות וניתוחים בחו”ל
* תרופות שלא בסל
* מחלות קשות
ראיתם פעם קמפיין גיוס המונים לחולים שצריכים תרופה מיוחדת ויקרה? זה קורע את הלב וקשה לתאר איך זה מרגיש לבקש מאנשים זרים כסף לתרופה מצילת חיים.
ביטוח תרופות שלא בסל (שעולה שקלים בודדים בחודש, תלוי בפרופיל) היה יכול למנוע את זה.
אני יכול להמשיך עם הדוגמאות אבל אני לא רוצה להשחיר יותר מדי, הבנתם את הרעיון.
מילה על ביטוח חיים
לא נעים להגיד, אבל ביטוח חיים זה בעצם ביטוח מוות 🤷🏽 פשוט כי אנחנו מבטחים סכום כסף מסוים, אם יגיע יום פקודתנו.
מוות זה אירוע מצער אבל הוא גם אירוע פיננסי.
לצערי יצא לי לראות המון פעמים, במיוחד בשנה האחרונה, פוסטים שמבקשים תרומות עבור אנשים שעזבו אותנו באופן לא צפוי. אף אחד לא רוצה שהמשפחה שלו תהיה במצב של הישענות על תרומות. נהפוכו, כולם רוצים שבלכתם – למשפחה שלהם תישמר רמת החיים אליה היא רגילה. ולכן עושים – ביטוח חיים.
זה חשוב בעיקר למשפחות בגלל שהיעדר הכנסה יכול לפגוע באורח החיים שלהם. למה?
ביטוח חיים זה לא “פרס ניחומים” – אלא מכשיר לשימור אורח חיים. ביטוח השארים (בקרן הפנסיה) אינו מספיק, בגלל שהוא מבטח רק את ההכנסה מעבודה של המבוטח, אבל לא מבטח עבודות בית שהיה חלק מהן, פוטנציאל עתידי, ועוד הרבה דברים.
תתפלאו – יש גם צעירים ללא משפחה שעושים ביטוח חיים. אלו הסיבות:
1. מאוד זול בגילאים צעירים, כמובן אם בריאים.
2. ברכישת דירה הבנק מחייב את הקונים לעשות ביטוח חיים למשכנתא (הבנק דואג לעצמו).
במידה וצעיר מסוים חולה במחלה ומבריא ממנה – לא יתנו לו לעשות ביטוח חיים חדש למשכנתא. קרי, לא יוכל לקנות דירה על שמו אלא אם כן עשה ביטוח חיים לפני שגילה על המחלה.
לסיכום:
📝 ביטוח חיים הוא מוצר חובה להורים, מומלץ מאוד למתחתנים, ונותן שקט נפשי לצעירים במחיר זול יחסית.
🎁 עובדה מפתיעה: ביטוח חיים נחשב להוצאה מוכרת לעצמאיים וגם לשכירים!
טיפ קטן לסיום
צריכים דחוף ייעוץ רפואי מרופא פרטי?
יש ביטוח שנקרא ייעוצים, בדיקות ואבחון מהיר.
זה עובד ככה:
הולכים לייעוץ אצל רופא פרטי -> משלמים לו (באזור ה-1,000₪) -> הביטוח מחזיר בביט 80% מהעלות.
זה תופס גם על צילומים, לא צריך לחכות שבועות ארוכים לתור ופענוח של צילום MRI (או כל צילום אחר).
הביטוח הזה יחסית יקר וזה לא ביטוח שחובה לכל אחד (לא מוביל לקטסטרופה פיננסית). אבל לדעתי שווה להוסיף אותו.
לסיכום
אנשים דוחים את הטיפול בכיסוי הביטוחי שנים על גבי שנים מכל מיני סיבות: פחד לעסוק בנושאים האלו, “עין הרע”, או סתם כי זה עושה להם סחרחורת. אבל בתור משקיעים רציונאליים ואחראיים, אני מאמין שבשלב הזה כבר ברור לך שאף אחד לא ידאג לך – אם לא תעשה/י זאת בעצמך!
החדשות הטובות: עושים את זה פעם אחת וזהו! (מזכיר לך משהו?)
זיכרו – גם אם בניתם תיק השקעות מעולה, הוא לא חבל ההצלה שלך במצבי קיצון!
