מנהל השיווק של השקעות לעצלנים ביום 🦥
שחקן כדוריד בלילה 🤾🏻♂️
ואחד מתחביביי הוא לחקור ולהסביר סוגיות פיננסיות 📈
בתמונה למטה אתם יכולים לראות מקרה אמיתי – בן אדם לקח משכנתא בסך 520,000₪ בשנת 2022 וכיום לאחר שנתיים בערך הוא חייב לבנק 526,641₪! למרות שהוא מחזיר כסף לבנק כל חודש במשך שנתיים! איך זה ייתכן? 🤔
מקווה שתפסתי את תשומת ליבכם, עכשיו אפשר להתחיל.
משכנתא ממוצעת בישראל צמודה למדד ב-30% בערך!
*צמודה למדד המחירים לצרכן שזה בעצם המילה המפחידה הזאת – אינפלציה.
זה אומר ש-30% מהלוואת המשכנתא של הלווים בשלוש שנים האחרונות נשארה במקום במקרה הטוב, ובמקרה הרע (והיותר סביר) אף גדלה למרות שהם משלמים כל חודש.
בואו נראה איך זה קורה:
פלוני הלך ליועץ משכנתאות של הבנק ויצא עם תמהיל (לטענתו מעולה) המורכב מ-50% מסלול כלשהו שצמוד למדד.
לצערו של פלוני, מיד לאחר החתימה החגיגית על המשכנתא התחיל משבר החרגולים הסגולים 🦗 שגרם לעלייה חדה באינפלציה ובריבית בנק ישראל.
למה זה אמור לעניין את פלוני?
מדד המחירים לצרכן עולה (לרוב כי הביקוש עולה) — 50% מהמשכנתא של פלוני עולה בהתאם ובעקבות כך גם ההחזר החודשי של פלוני עולה. אסביר בהמשך.
אפשר להסתכל על המדד כמו משקולת, ההחזר החודשי מטפס לאט אבל החוב של המדד (אינפלציה) נצבר כל חודש ומתווסף לקרן.
דוגמא מספרית משוערת –
פלוני לקח משכנתא של מיליון שקלים ו-50% ממנה במסלול צמוד למדד.
הוא משלם כל חודש כ-4,500₪ במטרה שבעוד מספר שנים החוב למשכנתא יקטן ויתקרב לאזור ה-0₪. אבל – “האדם מתכנן תוכניות ונגיד בנק ישראל צוחק” המבין יבין…
הריביות עלו משמעותית בגלל עליית האינפלציה, פלוני פתאום נזכר במשכנתא שלו לאחר מספר שנים (אולי בגלל הפוסט הזה, לכו תדעו) ופלוני מגלה שבמשך מספר שנים שבהן שילם 4,500₪ לבנק כל חודש! החוב שלו נשאר במקום או אפילו גדל 😦
זה הגיוני – נמשיך עם אותה דוגמא של פלוני. אמרנו שחצי מיליון מתוך המשכנתא צמודה למדד, זה אומר שאם מדד המחירים לצרכן עלה ב-1% באותו חודש אז החלק הצמוד במשכנתא של פלוני עלה ב- 5,000₪ (עכשיו פלוני חייב לבנק 505 אלף שקל) ואמרנו שהוא מחזיר לבנק באותו חודש רק 4,500₪.
פה קבור הכלב.
יותר מזה, אם הקרן גדלה ולהלוואה יש מספר שנים קבוע מראש אז בהכרח ההחזר החודשי יעלה נכון? יותר כסף להחזיר באותה תקופת זמן, פשוט.
מה פלוני היה יכול לעשות אחרת?
לשלב מסלולים לא-צמודים בתמהיל המשכנתא שלו או במילים אחרות להיחשף פחות למסלולים צמודים. זאת כמובן חוכמה בדיעבד כי מי ידע שמשבר החרגולים הסגולים עלול להתפרץ ולגרום לעלייה חדה באינפלציה.
זאת הזדמנות טובה לעצור ולהגיד שתמהיל משכנתא חייב להיות מותאם לאופי וליכולות התזרימיות שלכם, אין תשובה או תמהיל שמתאים לכולם. אני ממליץ להתייעץ עם איש מקצוע – במקרה הזה יועץ משכנתאות. שוב, זאת כנראה העסקה הגדולה ביותר שתעשו בחיים.
מה פלוני יכול לעשות עם המצב הקיים?
במצבים בהם המשכנתא וההחזר החודשי עולים חשוב לדעת שאפשר לבדוק כדאיות למחזור משכנתא – לשפר את התנאים של המשכנתא הקיימת.
זה כרוך בעלויות, קנס על פירעון המשכנתא הקיימת וככל הנראה תשלום ליועץ משכנתאות.
אם אתם שואלים אותי, זה כנראה שווה את זה.
למה בכלל להיחשף למסלולים צמודים?
פשוט מאוד – הם זולים יותר, הבנק לא לוקח סיכון עליכם כי אתם תשלמו את עליית מחיר הכסף (האינפלציה). סיבה נוספת היא עמלת פירעון נמוכה יחסית, לא אכנס לזה כרגע.
שורה תחתונה
זה לא פוסט של בעד או נגד מסלולים צמודים, הבאתי דוגמא שבה מדד המחירים לצרכן עולה ואיתה המשכנתא עולה, אבל אני מניח שכולם מבינים שזה גם נכון לכיוון ההפוך ויכול להוזיל את המשכנתא. באופן אישי אני דווקא בעד לשלב מסלולים צמודים, באחוז לא גבוה לתקופה לא ארוכה, תלוי כמובן בתקופה.
המטרה של הפוסט הזה הוא להעלות את המודעות להלוואה הגדולה ביותר שכנראה תיקחו בחיים. בשביל למנוע טעויות פיננסיות אין מה לעשות – צריך ללמוד קצת. זה לא כזה מסובך כמו שעושים מזה.
לסיום, אתם יכולים לראות דוגמא יותר מוגזמת עם הצמדה למטבע היורו 👇
