אם הייתי אומר לכם שאתם יכולים לקבל רווח קבוע של 12% עם סיכון נמוך מאוד? נשמע שווה נכון? תכירו – המינוס. 12% שכתבתי מקודם הם הריבית (הרווח) הממוצעת שהבנקים לוקחים על מינוס שיש למחצית מהישראלים בעובר ושב.
הקדמה
לא פעם נאמר שהעלות הכי גבוהה היא עלות אי־ההשקעה, אבל יש עלות שהיא תהיה גדולה יותר. כשאדם נמצא במינוס הוא משלם ריביות שלרוב יהיו גבוהות מהתשואה הממוצעת ששוק ההון יעשה אולי שנים קדימה בטווח הרחוק. עכשיו בטח חלקכם אומרים ש”זה בסדר“ ו”צריך להנות מהחיים“. אבל הבעיה היא שהמינוס גדל כמו כדור שלג (ריבית דריבית למי שמכירים 😉), וכשהוא גדל קשה לסגור אותו עם הזמן. תוסיפו לזה כמובן את ההוצאות עצמן שמתווספות.
אז איך אפשר לפתור את זה?
השלבים
אתחיל מזה שאין פתרונות קסם. סגירת מינוס היא תהליך שלוקח זמן והתמדה. זה לא אומר שאני אצפה מכל אחד ואחת לוותר על כל המותרות, לא להדליק מזגן בקיץ או לוותר על יציאות. בניהול נכון של המצב אפשר לא לוותר על כל מה שגורם לנו אושר (שאף אחד לא יעז לגעת לי בספוטיפיי).
שלב 1 - הכרה
תתפלאו, הרבה אנשים מכחישים שהם במינוס ולא כל־כך מעניין אותם לסגור אותו. אותם אנשים מגדילים את מסגרת האשראי כדי לסגור עוד חופשה ובינתיים המינוס רק גדל וגדל. אז אם אתם כאן ואתם במינוס כבר עברתם את הצעד הראשון 🙂
שלב 2 - על מה אנחנו משלמים?
לא צריך תואר ראשון בכלכלה כדי להבין למה המינוס קיים. מדובר בהוצאות שיותר גבוהות מההכנסות. כשניגשים למינוס חשוב להבין על מה בכלל אנחנו מוציאים כסף. אחרי התרגיל הזה אתם תתפלאו כמה כסף קטן ”נופל“ לכם מהכיס.
יש שתי דרכים עיקריות להבין על מה אנחנו מוציאים כסף:
- תעודת זהות בנקאית – מדובר במסמך שנשלח כל שנה בערך בחודשים פברואר-מרץ על־ידי הבנק שלכם. במסמך הזה תוכלו לראות בדיוק כמה ריבית אתם משלמים על המינוס, החזרי הלוואות, עמלות עו”ש ועוד.
- תדפיס עובר ושב והוצאות אשראי – מדובר בתיעוד שאפשר להוציא בכל רגע בלי לחכות לעדכון מהבנק או מחברת האשראי. אפשר לראות באותן דוחות על מה אתם מוציאים כסף ברמה היומית.
שימו לב שיש כמה סוגי הוצאות שכדאי להתייחס אליהן:
- הוצאות קבועות – מדובר בהוצאות שכל חודש יורדות לנו באופן קבוע בחיוב חודשי או הוראת קבע, כמו מנוי לנטפליקס, שכירות, חשבון חשמל, חשבון אינטרנט הלוואת וכו’.
- הוצאות משתנות – כאן אנחנו מתייחסים לכל הוצאה שהיא לא יורדת באופן קבוע. למשל קניות בסופר שהמחיר שלהן משתנה בהתאם לתקופה (חגים או קיץ), מסעדות, בילויים ושופינג.
את כל ההוצאות רצוי לתעד בתקציב מסודר כדי שתוכלו לראות על מה יוצא הכסף במקום אחד. מי יודע אולי תבינו שההוצאות במקס סטוק היו מוגזמות עד עכשיו.
שלב 3 - סדר בבלאגן וסקר שוק
כשאנחנו מבינים על מה אנחנו משלמים אנחנו גם שמים לב שאולי אנחנו סתם משלמים. אחרי שאתם מוציאים את הדוחות הכספיים אפשר לראות על מה אתם משלמים, אבל לא באמת משתמשים. כן אני מדבר על המנוי לחדר הכושר שעד עכשיו לא השתמשת בו…
אבל מה קורה אם אני כן עושה כושר (לפחות בעבר הייתי עושה)? במקרה שכזה אפשר להחליט לבדוק על תוכניות של חדרי כושר אחרים בעיר.
לגבי קניות של בגדים או סופר – אפשר לראות איפה יש מבצעי סוף עונה, עודף מלאי ואפילו לקנות מוצר שהוא מותג מתחרה וקטן ביחס למותגים הגדולים או לקנות את ”המותג הפרטי“.
זה לא תקף רק לפעילויות או ”הנאות של החיים“, אלא גם לחשבונות. היום יש אפשרות לבחור מאיפה תצרכו את החשמל שלכם. חברת חשמל כבר לא האפשרות היחידה. דוגמה יותר מוכרת היא החלפת ספק אינטרנט וביטוח רכב. שימו לב שביצוע סקר שוק לא אומר שאתם בהכרח תצטרכו לעבור עכשיו חברה ולהתעסק עם בירוקרטיה. בשיחה עם נציג שירות בחברה שאתם נמצאים בה עכשיו אפשר להגיד לו על הצעה טובה יותר שקיבלתם. אולי הוא יחליט פשוט להוריד את התשלום החודשי שלכם ולשמר אתכם.
בנוגע להלוואות שונות גם כאן קיים פתרון! בהנחה ויש כמה הלוואות שונות אפשר לשבת עם איש מקצוע שיבצע לכם איחוד הלוואות כך שבהלוואה אחת תסגרו את ההלוואות האחרות ותשלמו סכום חודשי אחד שלרוב גם מקל על התזרים החודשי.
שלב 4 - מה הלאה?
אחרי שסידרנו את התקציב, צמצמנו הלוואות ועשינו סקר שוק וגם הצלחנו למצוא מנוי זול יותר, הגיע הזמן להבין מה עושים עם ”העודף“. בסופו של דבר מטרת העל היא סגירת המינוס, לכן כל שקל שלא השתמשנו בו הולך ישר לסגירת המינוס עצמה. זה תהליך שיכול לקחת זמן. יש כמובן פתרונות שיכולות להקל על המהלך.
אני מדבר על הגדלת הכנסה – בסופו של דבר המקסימום שאפשר להגיע אליו בחיסכון הוא 0₪ הוצאות (לא באמת אפשרי אני יודע), לכן השלב הבא הוא לראות איך מגדלים עוד את ההכנסות. אולי שעה נוספת פעם בשבוע, אולי שיחה עם המעסיק (במיוחד לקראת סוף שנה) או אפילו הקמת עסק זעיר בתחום שאתם מבינים בו (למה לתקן מחשב בחינם אם אפשר גם להרוויח מהצד?).
שלב 5 - התנהלות פיננסית נכונה והשקעות
זהו – הצלחתם לצאת מהמינוס. מה עכשיו? עכשיו צריכים לקרות שני דברים עיקריים:
- 1. בניית קרן ביטחון – מדובר בסכום כסף בצד שישמש אתכם במצבי משבר כדי שלא תצטרכו לקחת הלוואה שתחנוק אתכם.
- 2. השקעת הכספים – כסף שנשאר בעו”ש יורד בערכו עם השנים. זוכרים את כדור השלג? בהשקעות הוא יכול לבוא לטובתכם!
תלמדו להשקיע את הכספים שאתם יודעים שלא תצטרכו אותם בטווח הקרוב. יש הרבה ידע באינטרנט ואפילו הוציאו על זה ספר 🦥.
זוכרים את הגדלת ההכנסה? כשתסגרו את המינוס, התזרים החיובי של 1,000₪ יכול פתאום להפוך ל־2,000₪! בואו תראו כמה זה משמעותי אם משקיעים את שני הסכומים האלו כל חודש במשך 15 שנה לפי תשואה שנתית ממוצעת של 10% (תשואת השוק לפי ההיסטוריה).
השקעה חודשית של 1,000₪ תיתן 414,470₪ לפני מס (סכום יפה, אני יודע), אבל אם רק נוסיף עוד 1,000₪ כל חודש נקבל 828,941₪!
קצת אופטימיות
אני יודע, מי שבמינוס זה מצב ממש לא פשוט ואפילו מבאס. זה מקשה ביום־יום וגם יכול להשפיע על הסביבה שלנו. מדובר בתהליך שיכול להיות ארוך, אבל יש גם דרך לזרז אותו. אני מדבר כמובן על הלוואה לסגירת המינוס.
אני יודע – מפתיע. לקיחת הלוואה צריכה להיעשות בצורה אחראית. רק אם באמת במשך כמה חודשים אתם מצליחים להיות בתזרים חיובי, אפשר לשקול לקיחת הלוואה שתסגור את המינוס ואז עם התזרים החיובי שיש תסגרו את ההלוואה עם הזמן. מדובר במהלך שלא מתאים לכל אחד.
* חשוב להדגיש שלא לוקחים הלוואה שההחזר החודשי יותר גדול ממה שאתם מסוגלים להשאיר בצד כל חודש, מהסיבה שזה יחזיר אתכם שוב למינוס. כדאי לשקול טוב את הנושא. כיום יש גם חברות שמעניקות הלוואה ללא ריבית או הצמדה (אפילו בנקים אם תעברו אליהם).
אני כאן כדי להזכיר דבר חשוב – קראתם את המאמר הזה, זה באמת חשוב לכם. אני מזכיר שהשלב הראשון הוא הכרה במצב ואת זה עשיתם. אם נשארתם עד הסוף אתם כבר בתחילת הדרך. אני מאמין שבעזרת מאמץ (וזה לא יהיה בהכרח פשוט) אתם תצליחו לצאת מהמינוס ותיצרו לעצמכם חיים טובים יותר!
אני מאמין בכם. באמת. נשאר רק לצאת לדרך. בהצלחה!
