מתכנן פיננסי ומדריך קרב מגע - חבל שישדדו לכם את הארנק עם כל הכסף שהרווחתם.
למה בכלל פנסיה? המדינה לא רוצה אתכם בתור נטל כלכלי כשתהיו זקנים!
מי זכאי להפקיד לפנסיה?
- עובדים מעל גיל 21 ועובדות מגיל 20! (וואלה וואלה).
- לעובדים שכירים, המעסיק הוא זה שפותח את קרן הפנסיה.
- עצמאים צריכים לפתוח פנסיה לעצמם (חובה! אחרת קנס).
כמה מפקידים?
- שכירים – 18.5% משכר הברוטו – 12.5% המעסיק (6.5% תגמולים, 6% פיצויים) ו6% העובד.
*פיצויים – המעסיק מחויב להפקיד לעובד 6% מהשכר, זה לא מלוא סכום פיצוי הפיטורין אלא הסכום המלא הוא 8.33% (שזה מהווה חודש משכורת על כל שנת עבודה).
חלק מהמעסיקים מפקידים מההתחלה 8.33% וחלק משלימים את ה2.33% הנותרים בעת הפיטורין.
- עצמאיים – ברירת המחדל היא שההפקדה החודשית תהווה 16% מהשכר המבוטח, אבל – לרוב כל אחד עושה מה שבא לו.
יש חשיבות לסכום ההפקדה!
על מה משפיע סכום ההפקדה?
- בעצם סכום ההפקדה מתאר את השכר שלכם (“השכר המבוטח”).
- ממנו מופרש כסף לביטוח שארים וביטוח נכות (אובדן כושר עבודה).
- יכול להיות שאתם מרוויחים הרבה אבל לא מפרישים לכם לפי השכר האמיתי שלכם! (חשוב חשוב לבדוק!).
ביטוח שארים
כאשר נפטר בעל/ת הפנסיה
- בן/בת הזוג יקבלו 60% מהשכר המבוטח לכל חייהם.
- הילדים יקבלו 40% מהשכר המבוטח עד גיל 21.
- רווקים ללא ילדים? – תשקלו לבטל, תדעו אבל שכל שנתיים זה חוזר אוטומטית וצריך לבטל שוב (למה לשלם ביטוח רכב כשאין רכב?).
- אם התחתנתם/נולד לכם ילד תדאגו מהר להחזיר את ביטוח השארים.
ביטוח אובדן כושר עבודה
- תשלום עד 75% מהשכר המבוטח.
- תופס רק על מצב רפואי קיים בפתיחת קרן הפנסיה (לא לפני).
- אם המבוטח איבד את יכולתו לעבוד במקצוע הספציפי שבו הוא עוסק אך יוכל לעסוק במקצוע אחר (אשר תואמת את השכלתו והכשרתו), הוא כנראה לא יהיה זכאי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה.
פטור ממס הכנסה בהפקדה
- שכירים – ישנו פטור עד תקרה של 2,351 (חודשי) ושאינן עולות על 7.5% מהשכר.
- עצמאיים – בהינתן הפקדה של 16.5% מההכנסה תקבלו ניכוי מס (הוצאה מוכרת) בסך 11% מההכנסה וזיכוי מס נוסף של 5.5% בשיעור 35% מגובה ההפקדה (מזל שיש רואה חשבון).
מהו מנגנון הבטחת התשואה בפנסיה?
על 30% מהפנסיה שלכם תקבלו 5.15% צמוד מדד (המחירים לצרכן).
- זה אוטומטי ואין על זה שליטה.
- קיים רק בפנסיה מקיפה.
- כלומר יש לנו שליטה בבחירת מסלול ההשקעה רק על 70% מכספי הפנסיה שלנו.
דמי ניהול
בקרן הפנסיה יש 2 סוגים של דמי ניהול,
דמי ניהול מהפקדה – לוקחים עמלה חד פעמית מהסכום המופקד.
לדוגמה: דמי הפקדה של 1%, הפקדה חודשית של 3,000 שקלים, יקחו לכם כל חודש 30 שקלים, ובשנה 360 שקלים.
דמי ניהול מצבירה/חיסכון – דמי ניהול שנתיים שנלקחים מכלל הצבירה של הקרן.
לדוגמה: דמי ניהול מצבירה 0.22%, צבירה של 100,000 שקלים. יקחו לכם בשנה בערך 220 שקל.
מה יותר חשוב?
ככל שהצבירה יותר גבוהה כך יותר קריטי לנו דמי הניהול מהצבירה, ברמה כזאת שצבירה שמעל בערך 300 אלף שקל נעדיף דמי ניהול מצבירה 0% גם אם זה על חשבון דמי הניהול מההפקדה שיהיו גבוהים יותר, לדוגמה 2%.
איך אדע אם דמי הניהול שלי טובים?
חשוב להכיר שיש “פנסיית ברירת מחדל”, המדינה עשתה בשבילכם את המיקוחים והשיגה לכם 0.22% מצבירה ו1% מהפקדה. אפשר להצטרף אלייה ללא שום התמקחות ודמי הניהול מובטחים ל10 שנים.
בתי ההשקעות שמציעים “פנסיית ברירת מחדל” הם – אלטשולר שחם, אינפיניטי, מור ומיטב
אין שום סיבה בעולם לשלם דמי ניהול גבוהים יותר ממה שאתם יכולים לקבל בפנסיית ברירת מחדל.
הוצאות ניהול השקעות – דמי ניהול נוספים בהתאם למסלול השקעה שאתם נמצאים בו על זה שיש לבית ההשקעות עמלות פעולות מסחר, זה יכול להגיע עד 0.25% בשנה.
בחירת מסלול השקעה
מי שלעולם לא התעניין בפנסיה ובמסלולי השקעה כנראה נשאר במסלול ברירת מחדל (50 ומטה) שהוא בערך 50% חשיפה למניות. (הקטע ההזוי זה שבחור בין 21 ובחור בן 49 הם באותה חשיפה מנייתית!).
דוגמה מספרית –
שכר ממוצע של 12,622, הפקדה חודשית של 2335 ש”ח
לאחר 40 שנה –
מסלול ברירת מחדל שמפיק 5% תשואה ממוצעת – 3.5 מליון
מסלול מנייתי\מחקה מדד שמפיק 8% תשואה ממוצעת – 7.8 מליון
ההבדל הקטן…
חשוב לזכור!
אכפת לנו מיום הפרישה (שם מחשבים כמה נקבל כל חודש), אנחנו לא רוצים שרגע לפני פתאום יהיה משבר בשוק ההון והפנסיה שלנו תחתך בחצי.
בערך 10 שנים לפני אנחנו נרצה להתחיל להוריד חשיפה מנייתית ולעבור למסלול סולידי יותר (לשמור על ההון).
פטור ממס רווחי הון בפנסיה?
כן, בערך.
- 4,903 הש”ח הראשונים בקצבה באמת פטורים ממס (לשנת 2024, החל מ2025 זה נהיה 6,318).
- קצבה מעל הפטור נחשבת כהכנסה לכל דבר ויש על הכספים חבות מס בהתאם למדרגות המס של כל אדם (10%\14%\20% והלאה).
- עם שקלול של נקודות זיכוי בסיסיות (לשנת 2024) – נקבל בנוסף זיכוי מס של 544.5 שקל (כל חודש).
כלומר: על קצבה של 10,348 לא נשלם מס בכלל!
למה? 4,903 פטורים + 5,445 שעליהם נלקח 10% מס (544.5) שמתקזז עם נקודות הזיכוי.
חושבים למשוך את הפנסיה לפני הזמן?
חבל, תצטרכו לשלם 35% על כל הכסף!
איזון אקטוארי - עקרון הערבות ההדדית
אם בקרן פנסיה מסויימת מתו הרבה אנשים או הרבה תבעו לביטוח שארים ואובדן כושר עבודה הפנסיה תצטרך לשלם יותר כסף מאשר מה שיש לה.
לכן היא לוקחת קצת מכל אחד על מנת לשלם,
לדוגמה 0.1% מכל עמית\ה (כאן החלק של הערבות ההדדית) המקרה הזה נקרא איזון אקטוארי שלילי.
יכול להיות גם המקרה ההפוך וישאר כסף לפנסיה והיא תחזיר לכל עמית\ה כסף חזרה.
מה שנקרא איזון אקטוארי חיובי.
לדעתי אי אפשר באמת לחזות איזון אקטוארי וזה יכול להשתנות כל הזמן, אני פחות הייתי מייחס לזה חשיבות.
יותר חשוב לי דמי הניהול שמציעים לי ומסלול ההשקעה שאני רוצה.
איך מחשבים כמה קצבה תקבלו?
על אצבע אחת –
לכל אחד יש מקדם (כמה חודשים בית ההשקעות חושב שאתה הולך לחיות), הוא מושפע משנת לידה, מין, נשוי\רווק ועד כל מיני דברים.
אם לדוגמה צברתם 2 מליון שקל והמקדם שלכם הוא 200 אתם תקבלו 10,000 קצבה חודשית.
(אמרתי על אצבע אחת, אל תתפסו אותי על קטנות, זה קצת יותר מסובך מזה ולא בדיוק 10,000).
האם למשוך את הפיצויים?
לדעתי עדיף להמנע מזה, משיכת הפיצויים מקטינה את החיסכון הפנסיוני, את הקצבה שנקבל ומפחיתה מהטבות המס שנוכל לקבל בפרישה.
אינני יועץ פנסיוני ויש לקחת כל דבר שמישהו כותב באינטרנט בערבון מוגבל🙃
