הורים תמיד רוצים את ההכי טוב לילד שלהם, ואין מה לעשות שבעולם שלנו כסף זה מרכיב חשוב ב”טוב” הזה. לכן קופות גמל לילדים זה נושא שצריך לדבר ולהנגיש אותו ולשם כך אנחנו כאן.
תינוק חדש הוא המשקיע המושלם
- טווח זמן השקעה ארוך וסיבולת תנודתיות גבוהה (לא נראה לי שהוא יפתח את האפליקציה באמצע הלילה ויתחיל להזיע), זה אומר שאנחנו רוצים וצריכים להשקיע לילדנו בחשיפה מנייתית גבוהה/סיכון מוגבר!
- אחת מההחלטות הראשונות שתצטרכו לעשות בתור הורים חדשים זה להחליט איפה לשים את החיסכון לכל ילד, בית השקעות או בבנק. החלטה שנייה זה באיזה רמת סיכון – סיכון מועט? סיכון בינוני? או חלילה סיכון מוגבר??
- תמיר חשף בעמוד האינסטגרם של השקעות לעצלנים נתונים מדהימים שהוא דרש מביטוח לאומי במסגרת “חוק חופש המידע”.
כמה מילדי ישראל נמצאים בכל מסלול
- על אף שהיינו פאסימיים לפני שקיבלנו את התשובות, התשובות אפילו ביאסו אותנו יותר! יש 6 מסלולים (סיכון מוגבר [מנייתי], סיכון בינוני, סיכון מועט, בנקים, שריעה ומסלול הלכה), אבל בגלל שלדעתנו כל תינוק צריך להיות בחשיפה מנייתית גבוהה – חילקנו אותם ל: “סיכון מוגבר”, ו-“לא-סיכון-מוגבר”.
מתוך 4,285,687 מיליון ילדים שיש להם “חיסכון לכל ילד”:
🤓מספר המשקיעים ב”מסלול סיכון מוגבר”:771,233
😟מספר המשקיעים ב”לא-מסלול סיכון מוגבר”: 3,514,445
רק 18% מילדי ישראל נמצאים במסלול סיכון מוגבר!
והאמת, איזה הורה ירצה לשים את הילד שלו בסיכון מוגבר?
אם הורים היו יודעים שמסלול “סיכון מוגבר” זה בעצם אומר מסלול “תנודתיות גבוהה – שזה מצויין, כי הבן שלכם רק נולד ויש לו עשרות שנות השקעה וזה אומר שיש לו הרבה זמן להשקיע במניות מוצלחות, וככה להשתחרר מהצבא עם סכום כפול”, (לוקח אוויר) לדעתכם הם היו בוחרים אחרת?
אז לא עצרנו פה ובדקנו כמה חמור הנזק. מה אחוז (%) החשיפה המנייתית בכל מסלול:
“סיכון מועט”: חשיפה מנייתית בין 10% – 25% “
סיכון בינוני”: חשיפה מנייתית בין 34% – 48% “
סיכון מוגבר”: חשיפה מנייתית בין 80% – 99%
מה זה אומר?
55 שקל אתם שמים, 55 המדינה שמה, כמה יהיה לכל ילד בכל מסלול בגיל 18?
מועט (תשואה ממוצעת של 3%) – 32,021
בינוני (תשואה ממוצעת של 6%) – 43,557
מוגבר (תשואה ממוצעת של 9%) – 59,943 כמעט פי 2 הבדל! 27,922 אלף שקל!
חיסכון לכל ילד זה נחמד ויפה, אבל אתם בטח רוצים לחסוך בנוסף לחיסכון לכל ילד שהמדינה פתחה לילדכם.
עכשיו אני אפרט את הדרכים הטובות ביותר להשקיע לילדכם, שמתי שיגיע הזמן שהוא יצטרך את הכסף הזה, יהיה לו יותר ממנו.
איך הכי נכון להשקיע לילדים?
אפשרות ראשונה: קופת גמל להשקעה על חשבון הילד – האפשרות הכי פשוטה ונוחה.
יתרונות:
א. אפס התעסקות (מגדיר הוראת קבע והולך לישון)
ב. אם יוחלט על שימוש בכסף למטרה ספיציפית (טיול, לימודים, רכב) אפשר להעביר למסלול סולידי יותר ובכך להוריד חשיפה מנייתית ותנודתיות ללא אירוע מס.
חסרונות:
א. מוצר מאוד מאוד יקר, דמי ניהול ממוצעים סביב ה0.7%, בנוסף יש הוצאות ניהול השקעות, יתרת מזומנים שלא מושקעת ומיסוי דיבידינים גבוה.
ב. אחרי גיל 18 של הילד להורים אין יותר יכולת לקבל החלטות על הכסף בקופה, אם לדוגמה הילד רוצה לקחת את כל הכסף לקזינו בלאס ווגאס – אפשר.
ג. ילדים שנולדים בשנים שונות יחוו שנים שונות בשוק ההון, הילד הבכור יכול להגיע לגיל 18 עם הרבה יותר כסף מאשר אחיו הצעיר וההפך.
אפשרות שנייה: חשבון מסחר עצמאי – האפשרות הזולה והרווחית יותר.
1. להשקיע לכל המשפחה ביחד, תיק השקעות אחד, מוריד מהסיבוך של הדברים, אין בעיה להשקיע גם בסכומים נמוכים (אין לכם קרנות לקנות בחיסכון של 100 שקל כל חודש) כשהילד מגיע לגיל 18 אפשר לנייד אליו את ניירות הערך או להחליט על הסכום שמביאים לו.
אם מישהו ממש חשוב לו המספר המדויק הוא יכול ללכת למחשבון ריבית דריבית, להכניס כמה הוא התכוון להשקיע לו כל חודש, כמה תשואה התיק שלו עשה ולחשב כמה עליו להביא לילד.
2. לפתוח חשבון מסחר נוסף (על שמכם) בבית השקעות אחר, ככה תהיה הפרדה בין הכסף שלכם לכסף של ילדכם, החסרונות זה שצריך להתעסק ב-2 חשבונות ולשלם פעמיים דמי חשבון – אבל מי שרוצה הפרדה בעין זה בחירה טובה מאוד.
*הבנו ממיטב טרייד שזה כן אפשרי לפתוח חשבון על שם הילד אבל מצריך פגישה פרונטלית.
יתרונות המסחר העצמאי:
א. השקעה זולה ויעילה, דמי ניהול בסביבות ה0.1%, עמלת קנייה זניחה ומיסוי דיבידנדים נמוך בקרנות איריות.
ב. בגיל 18 אפשר לפתוח לילד חשבון מסחר על שמו ולנייד אליו את ניירות הערך ללא מס, שיעור פיננסי מצויין!
חסרונות המסחר העצמאי:
א. אין הוראת קבע
ב. אם עכשיו יש מקרה שצריך כסף, כנראה שההורים לא ילכו ויקחו כסף מקופת גמל להשקעה שעל חשבון הילד, אבל סיכוי גבוה יותר שיקחו מתיק ההשקעות המשפחתי שכולל גם את כספי הילד.
בואו נדבר מספרים, השקעה חודשית של 250 שקלים לטובת הילד, תשואה שנתית של 9% למשך 21 שנה (בואו ניתן לו לסיים את שירותו הצבאי).
קופת גמל להשקעה – 153,990 שקלים חדשים
מסחר עצמאי – 176,940 שקלים חדשים
לא ברור לכם מאיפה ההבדל? תחזרו אחורה לחסרונות של קופת גמל להשקעה.
מסקנות
אם תלמדו מעט על שוק ההון והשקעה פאסיבית במדדים, את כוחה של הריבית דריבית וגם תבינו שהסיכון יורד משמעותית ככל שההשקעה לטווח זמן ארוך יותר, כך תוכלו לבצע החלטות פיננסיות חכמות יותר, לא לפחד ממושגים כמו “סיכון מוגבר” ולדאוג שלילדים שלכם תהיה התחלה קצת יותר קלה ונחמדה בחייהם הבוגרים.
מחשבון קופת גמל לילדים
יתרונות וחסרונות: קופת גמל לילדים
קריטריון | בית השקעות ישראלי | אינטראקטיב ברוקרס |
שפה וממשק | עברית, מותאם לשוק המקומי | אנגלית בלבד, ממשק מקצועי ומתקדם |
פיקוח רגולטורי | רשות ניירות ערך בישראל | רגולציה אמריקאית ו/או בינלאומית |
עמלות מסחר | נמוכות במסחר בשקלים | מהנמוכות בשוק העולמי |
דמי ניהול/שירות | לעיתים קיימים גם ללא מסחר | לרוב אין דמי ניהול, אך ייתכן מינימום פעילות |
מסחר בבורסות חו”ל | דלא קיים אצל כולם | גישה ישירה לבורסות גלובליות בזמן אמת למעט הבורסה הישראלית |
מיסוי ודיווח | ניכוי מס במקור, אין צורך לדווח למס הכנסה | אין ניכוי מס – חובת דיווח עצמאית למס הכנסה |
פתיחת חשבון | פשוטה ודיגיטלית בדרך כלל | פתיחה מקוונת אך דורשת תשומת לב למסמכים |
שירות לקוחות | מקומי, בעברית | באנגלית, לעיתים תהליך מול נציגים זרים בלבד |
מיקום הכסף | בישראל | מחוץ לישראל – לרוב בארה”ב |
תחושת ביטחון ופסיכולוגיה | מתאים למי שמעדיף מוסד מוכר וקרוב | מתאים למי שמרגיש בנוח עם גופים גלובליים |
שאלות ותשובות נפוצות: קופות גמל לילדים
מה זה בכלל קופת גמל לילדים?
קופת גמל לילדים היא קופת גמל להשקעה לטווח ארוך שנפתחת על שם הילד, ומאפשר להורים (או כל אדם אחר) לחסוך עבורו כסף שיגדל לאורך השנים – באמצעות השקעה בשוק ההון, במגוון מסלולים מותאמים לרמת הסיכון הרצויה.
למה לפתוח קופת גמל לילד ולא סתם חיסכון רגיל?
כי חיסכון רגיל בבנק פשוט לא מייצר תשואה לאורך זמן. לעומת זאת, קופת גמל לילדים מאפשרת לנו להשקיע בשוק ההון עם תשואה פוטנציאלית לטווח השקעה ארוך. זה גם מכשיר שקוף, נזיל ואישי – הכל על שם הילד, ואנחנו שולטים בהכל.
מאיזה גיל אפשר לפתוח קופה לילד?
מרגע שהילד נולד ויש לו מספר זהות – אפשר לפתוח עבורו קופת גמל. כן, אפילו תינוק בן יומו יכול להיות בעלים של קופה שמתחילה לייצר עבורו עתיד כלכלי.
מי שולט על הכסף בקופת הגמל של הילד?
כל עוד הילד מתחת לגיל 18 – השליטה היא של ההורים. אתם קובעים את המסלול, את הסכום שייכנס, ואפשר גם להפסיק או לשנות הכל בכל רגע. בגיל 18 – השליטה עוברת לילד, אלא אם מתכננים מראש בצורה שונה.
מה היתרונות של קופת גמל לילדים לעומת חיסכון בבנק?
- תשואה פוטנציאלית גבוהה יותר – כי הכסף מושקע בשוק ההון. דחיית מס – לא משלמים מס על הרווחים עד שמושכים את הכסף.
- נזילות מלאה – אפשר למשוך בכל שלב (בהתאם לתנאים).
- מסלולי השקעה מגוונים – אנחנו בוחרים את רמת הסיכון שמתאימה לנו.
- שליטה וניהול מקוון – הכל מנוהל דיגיטלית, שקוף ופשוט.
מה החסרונות שצריך לשים לב אליהם?
- דמי ניהול גבוהים – ביחס לחשבון מסחר עצמאי דמי הניהול גבוהים יתר.
- מעבר השליטה בגיל 18 – ברירת המחדל היא שהילד שולט בכסף, וזה לא תמיד מתאים.
- חוסר מודעות – לא כל ההורים מתייחסים לזה ככלי השקעה אסטרטגי, וחבל.
כמה כסף כדאי להפקיד בקופת גמל לילד?
כל סכום שתרצו. אפשר להתחיל אפילו ב־100 ₪ בחודש, והדבר החשוב הוא ההתמדה. מה ש”עושה את ההבדל” זה אפקט הריבית דריבית לאורך השנים. גם סכומים קטנים שייכנסו באופן קבוע – יכולים להצטבר לעשרות אלפי שקלים או יותר כשהילד יתבגר.
אפשר להעביר קופת גמל של ילד לגוף אחר?
בהחלט. בדיוק כמו כל קופת גמל אחרת – אפשר לבצע ניוד בין חברות. הנכסים עוברים בלי אירוע מס, ואנחנו ממשיכים מהנקודה שעצרנו – רק בגוף חדש. אנחנו ממליצים לבדוק מסלולים, תשואות, שירות ודמי ניהול לפני שמבצעים את המעבר.
איך בוחרים את מסלול ההשקעה בקופה?
אנחנו בוחרים את המסלול לפי רמת הסיכון שמתאימה לנו כהורים. ככל שהילד צעיר יותר ויש יותר זמן עד השימוש בכסף – אפשר ללכת על מסלול ים חשיפה מנייתית גבוהה. ככל שמתקרבים לגיל השימוש – אפשר לעבור למסלול סולידי יותר. הבחירה בידיים שלנו, וניתן לשנות מסלול בכל שלב.
אפשר לפתוח יותר מקופת גמל אחת לכל ילד?
כן. אין מגבלה חוקית. אפשר לפתוח כמה קופות גמל במקביל, בכל אחת לנהל סכום שונה או אסטרטגיה שונה. עם זאת, מבחינה תפעולית – לרוב עדיף לרכז הכל בקופה אחת כדי להקל על ניהול ומעקב.
יש עלויות או עמלות שצריך לדעת עליהן?
יש דמי ניהול, והם משתנים בין חברות. אנחנו ממליצים לבדוק היטב את דמי הניהול מההפקדה ומהצבירה. חשוב להבין שגם חצי אחוז פחות – שווה עשרות אלפי שקלים בטווח של 18 שנה.
