בשעה טובה אתם כבר מעל גיל 55, אתם עתידים או שכבר יצאתם לפנסיה, יש לכם דירה למגורים בשווי יפה אבל חוץ מזה אין הרבה חסכונות נזילים.
מה עושים אם צריך סכום כסף גדול?
אפשרות אחת זה לקיחת הלוואה לצורך השקעה, אפשרות שנייה זה למכור את הבית או להשכיר ולעבור למקום אחר זול יותר ואפשרות נוספת שעליה ארחיב היא לקיחת משכנתא הפוכה.
הגדרה
לקיחת הלוואה על חשבון הנכס שלכם, ניתן לאנשים מגיל 55 ומעלה
למה נשקול לחיוב?
1. רוצים/צריכים סכום חד פעמי גדול בשביל לעזור לילדים, טיפול רפואי יקר, שיפור דיור (לעבור לדוגמה לבית עם מעלית) או בשביל לחיות את העשור + האחרונים לחייכם בצורה ראויה יותר.
2. ריבית נמוכה יותר מהלוואה רגילה לכל מטרה
יתרונות
1. לקבל הלוואה על חשבון הנכס ולהמשיך לגור בנכס (אי אפשר גם לפנות אתכם)
2. הלוואה בסכום גדול (נקבע לפי גיל הלווה, עד 50% משווי הנכס) ולכל שימוש
3. אין צורך להציג הכנסות לבנק (לא רלוונטי כמה אתם מכניסים מעבודה/פנסיה)
4. אין צורך ברכישת ביטוח חיים או חתימה על הצהרת בריאות
4. ניתן לפרוע בכל זמן ללא קנס\עמלת פירעון
אפשרויות החזר
1. תשלום חודשי קבוע (מונע ריבית דריבית והחזר גדול יותר)
2. תשלום מלוא המשכנתא + הריבית בסוף תקופת ההלוואה – מתאים למי שאין יכולת להחזיר כסף כל חודש אבל אתם (או היורשים שלכם) תצטרכו להיפרד מיותר כסף בסופו של דבר.
זהירות!
משכנתא הפוכה ממש לא מתאימה לכל אחד ולכל סיטואציה, זה נושא מורכב ויש לחשוב עליו בכובד ראש לפני שעושים אותו. חשוב לדבר עם הילדים שלכם לפני כי גם הם יושפעו מזה – אם הלווה נפטר, היורשים עדיין צריכים לשלם את המשכנתא או למכור את הנכס אבל יהיה להם מרווח נשימה של שנה.
משפט לסיכום
אף פעם אין פתרון שנכון לכולם ומה שכתוב פה זה ממש לא ייעוץ או המלצה (לכו תבדקו מה מתאים לכם עם אנשי מקצוע) אבל ככל שיש לכם יותר ידע ואפשרויות, המצב שלכם בטוח יכול רק להשתפר.
מתעניינים במשכנתא הפוכה (או רגילה)?
“משכנתאות לעצלנים” יכולים לעזור לכם!
משכנתא הפוכה - שאלות נפוצות
למי מתאימה המשכנתא ההפוכה?
בדרך כלל למי שמעל גיל 55, בעלי נכסים, הזקוקים לסכום כסף גדול: למימון טיפול רפואי, עזרה לילדים, שיפור דיור או שיפור איכות חיים בשנים המאוחרות. היא פחות מתאימה למתכננים למכור את הנכס בקרוב, או למי שרוצה להשאיר ירושה גדולה ללא חוב.
כמה כסף ניתן לקבל כמשכנתא הפוכה?
הסכום נקבע לפי גיל הלווה ושווי הנכס, כשבדרך כלל ניתן לקבל עד 50% משווי הדירה. לדוגמה: דירה בשווי 2 מיליון יכולה לאפשר הלוואה של עד מיליון ש”ח.
האם הריבית במשכנתא הפוכה גבוהה יותר ממשכנתא רגילה?
כן – מעט גבוהה יותר, אך עדיין נמוכה משמעותית מהריבית של הלוואות לכל מטרה. הסיבה: אין החזר חודשי ואין בדיקת הכנסה. זוהי הלוואה עם רמת סיכון גבוהה יותר לבנק , ולכן הריבית בהתאם.
מה היתרון של משכנתא הפוכה כשאין פנסיה משמעותית?
משכנתא הפוכה מאפשרת שימוש מיידי בשווי הנכס בלי מכירה ובלי מעבר דירה. במידה וחסרים חסכונות נזילים, זו דרך להפוך נכס קבוע למקור מימון שוטף או חד־פעמי, ולהמשיך לגור בבית המוכר והיציב.
למה חשוב לדבר עם הילדים לפני נטילת משכנתא הפוכה?
כי החוב יעבור ליורשים. הם יצטרכו להחליט אם להחזיר את הכסף או למכור את הדירה בעתיד. כשלא מדברים על זה מראש, נוצרת מתיחות סביב ירושה, ציפיות ויכולת כלכלית. שיחה פשוטה מראש מונעת ויכוחים מיותרים בעתיד.
האם משכנתא הפוכה מתאימה לכל מי שמעל גיל 55?
ממש לא. היא מתאימה רק כאשר יש צורך ממשי בכסף וסיכוי נמוך למכור את הדירה בקרוב. אם יש מספיק חסכונות, אם רוצים לשמור על ערך הדירה כיורשה משמעותית, או אם המטרה היא להקטין חובות – ייתכן שפתרונות אחרים יהיו טובים יותר. זוהי החלטה שיש לקבל רק אחרי ייעוץ מקצועי.
