נולד לכם ילד? מזל טוב! אני בטוח שאתם רוצים את הטוב ביותר בשבילו, ומה לעשות שבעולם שלנו כסף זה מרכיב חשוב בטוב הזה.
הקדמה
בכתבה זו אדבר אתכם על תוכנית חיסכון לכל ילד של ביטוח לאומי ואציג למה זו דרך מעולה להשקיע לילד שלכם כך שהוא יוכל להתחיל את חייו הבוגרים עם סכום כסף משמעותי.
כיצד חיסכון לכל ילד עובד?
ביטוח לאומי מפקיד לילד שלכם מדי חודש 57 שקלים, עד גיל 18. בנוסף, לכם ההורים מותר (וכדאי!) להכפיל את הסכום ולהפקיד גם 57 שקלים מקצבת הילדים. כך שסכום ההפקדה החודשי הוא 114 שקלים.
לאן הכספים הולכים? כאן אתם ההורים נכנסים לתמונה!
יש לכם 2 אפשרויות לבחירה, תוכנית חיסכון בבנק או קופת גמל להשקעה.
חיסכון בבנק
בבנק תוכלו לבחור להשקיע את הכספים במספר סוגי פקדונות, ריבית קבועה לא צמודה, קבועה צמודה וריבית משתנה. בנוסף תצטרכו להחליט האם תוכלו לשנות את המסלול כל 5 שנים או מסלול קבוע עד גיל 18 ללא אפשרות לשינוי.
מחישוב שלי כיום, הריבית הממוצעת שתקבלו לאורך 18 שנים היא 2.96%.
קופת גמל להשקעה
בקופת גמל להשקעה תוכלו לבחור באיזה בית השקעות יושקעו כספי ילדכם ובאיזה מסלול השקעה.
המסלולים המוצעים: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, הלכה ושריעה.
מי ירצה להשקיע לילד שלו במסלול שנקרא “סיכון מוגבר”? אז בוא נעשה סדר. השימוש במילה סיכון מתייחס לשיעור החשיפה להשקעה במניות – “חשיפה מנייתית”
החשיפה המנייתית בסיכון מועט נע בין 10% ל- 25%, בסיכון בינוני בין 34% ל – 48% ובסיכון מוגבר החשיפה המנייתית נעה בין 80% ל99%.
אז מה הסיכון באמת?
כמה כסף יהיה לילד שלכם?
כמובן שאף אחד לא יודע מה העתיד צופה אבל נעשה פה הנחות על בסיס תשואות העבר.
הפקדה חודשית: 114 שקל
זמן השקעה: 18 שנה
הנחת תשואה שנתית ממוצעת:
חיסכון בבנק: 3%
סיכון מוגבר: 8%
בתוכנית חיסכון בבנק הילד שלכם יסיים את התיכון עם 32,991 ש”ח. לעומת זאת, הילד שההורים שלו בחרו לו מסלול סיכון מוגבר יסיים את התיכון עם 55,330 ש”ח.
22,339 ש”ח הבדל!
עדכון חשוב להורים שבחרו להשקיע בבנק
עד היום, הורים שהשקיעו דרך הבנק לא יכלו לעבור לקופת גמל להשקעה.
החל מינואר 2025, ניתן יהיה להעביר את ההפקדות העתידיות לקופת גמל להשקעה.
שימו לב: הכספים שהצטברו עד כה יישארו בבנק ולא ניתן לנייד אותם.
מסלול ברירת מחדל
במידה ולא תבחרו באופן יזום היכן אתם רוצים שיושקעו הכספים ובאיזה מסלול השקעה. ברירת המחדל היא קופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר (מעולה לדעתי).
איך משנים מסלול השקעה בגמל?
חובבים מדדי מניות במקום ניהול אקטיבי?
אם תבחרו את בית השקעות “אינפינטי” מסלול הלכה תוכלו להשקיע במדד מניות עולמי ואם תבחרו את בית ההשקעות “מיטב” מסלול הלכה תוכלו להשקיע במדד המניות האמריקאי S&P500. (נכון לכתיבת שורות אלו)
מענקים
בגיל 3 ובגיל בר/בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות), הילד יקבל מענק בסך 284 ש”ח.
במידה והילד יחליט לא למשוך את הכסף בגיל 18 הוא יקבל בגיל 21 מענק נוסף של 568 ש”ח.
דמי ניהול ועלויות תפעול
עד גיל 21 ביטוח לאומי ישלם את דמי הניהול בגמל להשקעה ואת עלויות התפעול בחיסכון בבנק.
מה קורה לאחר גיל 21?
אם תבחרו לא למשוך את הכספים (או לא את הכל) ולהמשיך להשקיע בגמל להשקעה או בבנק יתחילו לגבות מכם דמי ניהול ועלויות תפעול.
