מתכנן פיננסי ומדריך קרב מגע - חבל שישדדו לכם את הארנק עם כל הכסף שהרווחתם.
אחד ממוצרי ההשקעה שנהיו מאוד פופולריים בשנים האחרונות הוא גמל להשקעה. מה הוא המוצר הזה? למי הוא מתאים? והאם שווה להשקיע בו או בחשבון מסחר עצמאי?
בקצרה: כנראה שלרוב האנשים יהיה עדיף חשבון מסחר עצמאי זול ויעיל מאשר גמל להשקעה.
גמל להשקעה
- מוצר השקעה מנוהל שניתן להפקיד בו כל שנה עד תקרה מסויימת (לשנת 2024 זה 79 אלף).
- אנחנו יכולים לבחור מסלול השקעה מבין המסלולים שמוצעים לנו על ידי בית ההשקעות (כללי, מניות, מחקה מדד וכו…)
יתרונות:
– נוח ופשוט, ניתן לבצע הוראת קבע
– ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס
– לאחר גיל 60 ניתן לנייד את הכספים לקרן הפנסיה ולקבל אותם כקצבה פטורה ממס
– ניתן לקחת הלוואה על חשבון הקופה
חסרונות:
– דמי ניהול גבוהים (דמי ניהול ממוצעים באיזור ה0.7%)
– ישנם בנוסף הוצאות ניהול השקעות שיכולים להגיע עד 0.25% (תלוי בבית ההשקעות ובמסלול ההשקעה)
– חלק מהכסף (בערך בין 1 ל- 4%) נשאר במזומן ולא מושקע מה שמוביל לאובדן תשואות
חשבון מסחר עצמאי
חשבון מסחר עצמאי נותן לנו גישה לשוק ההון ומאפשר לנו להשקיע לגמרי לבד במניות, אג”ח קרנות סל ועוד..
ניתן להשקיע עצמאית בשוק ההון דרך “חברי בורסה” שהם בנקים ובתי השקעות כמו אקסלנס, איי בי איי (IBI) ומיטב טרייד
יתרונות:
– דמי ניהול ועמלות מאוד זולים, 15 שקל בחודש דמי חשבון ללא תלות בגודל התיק (קראו כאן להרחבה)
– הרבה יותר מגוון באפשרויות השקעה, ניתן להשקיע בקרנות סל מחקות מדדים זולות ויעילותחסרונות:
– אין הוראת קבע אוטומטית, נצטרך לבצע באופן ידני העברה לחשבון המסחר וביצוע הקנייה
– אי אפשר לעבור בין ניירות ערך (מניות/קרנות/אגח וכו..) ללא אירוע מס, מס נלקח אוטומטית במכירה (מה שלא אמור להפריע לנו בתור משקיעים פאסיביים)
מה עדיף? חשבון מסחר עצמאי או גמל להשקעה?
אם המטרה שלכם היא לא למשוך את הכסף כקצבה לאחר גיל 60 לדעתי אין פה בכלל שאלה, בחשבון מסחר עצמאי אתם תשלמו הרבה הרבה פחות דמי ניהול ויכולים לחסוך מאות אלפי שקלים.
מתי כן יש שאלה? אם אנחנו כן שוקלים לקחת את הכסף כקצבה ומתלבטים מה עדיף, אז נחשב:
הנחות:
גמל להשקעה – דמי ניהול 0.7% הוצאות ניהול השקעות 0.1% יתרת מזומנים שלא מושקעת 3% (אבדן של 0.3% בשנה לפי תשואה שנתית ממוצעת של 10%)
סה”כ דמי ניהול ריאלים – 1.1%
חשבון מסחר עצמאי – 15 שקל בחודש (זניח) עמלת קנייה ומכירה חד פעמי 0.07% (זניח) ודמי ניהול של קרן סל מחקה מדד 0.09%
בשביל השוואה הוגנת בשניהם נשקיע במחקה מדד ונניח תשואה שנתית ממוצעת של 10%.
79,000 השקעה התחלתית, 2000 כל חודש למשך 30 שנה.
בגמל להשקעה יהיה לנו – 4,411,656
בחשבון מסחר יהיה לנו – 5,599,995
אז ככה, קודם כל אתם רואים שחסכנו מעל מליון שקל בדמי ניהול!
אם ננייד את הגמל להשקעה לפנסיה ונקבל קצבה פטורה ממס (לפי מקדם 200) נקבל 22 אלף שקל בחודש.
אם נמשוך מהחשבון מסחר העצמאי אחוז משיכה שנתי של 4% (לפי מחקר טריניטי) ניצור לעצמנו קצבה של 18,666 אלף שקל בחודש.
אבל! בחשבון המסחר הכסף ממשיך להיות מושקע, מייצר לנו עוד רווחים והוא נזיל (ניתן גם למשוך סכומים יותר גבוהים ולא רק קצבה חודשית)
ככה שלדעתי חשבון מסחר עצמאי היא בחירה עדיפה למשקיעים צעירים ואפילו למבוגרים (שמשיכה של 4% מהתיק תספיק להם או שהכסף לא מיועד לקצבה)
יש לי כבר גמל להשקעה, לעבור לחשבון מסחר עצמאי?
אין פה תשובה חד משמעית, צריך לבדוק כמה אתם מורווחים בגמל, כמה מס תשלמו אם תמשכו את הכסף, כמה תחסכו בדמי ניהול בעקבות המעבר ולכמה שנים ההשקעה.
עם כל הנתונים האלה אפשר ללכת למחשבון ריבית דריבית ולחשב איפה יהיה לנו יותר משתלם ולאחר כמה שנים.
מתי נעדיף גמל להשקעה?
- אם יש לי פנסיה קטנה, אני כבר קרוב יחסית לגיל פרישה (10/15 שנה) ואני רוצה להגדיל את הקצבה החודשית שלי.
- אם אני רוצה 0 התעסקות לחלוטין ומעוניין בהוראת קבע (תזכרו כמה דמי ניהול אתם משלמים על הנוחות הזאת)
- אם אני מעוניין להשקיע לטווח זמן בינוני (4-7 שנים) ורוצה מסלול יחסית סולידי (בנוסף בתקופת זמן קצרה דמי ניהול הגבוהים פחות משמעותיים)
זהו להיום, מקווה שהמידע יעזור לכם לקבל החלטות פיננסיות חכמות יותר, תזכרו! העיקר זה להתחיל.
